大家好我是盈财闲记，每天给大家带来最新动态，内容随缘更，每篇都掏干货；如果你觉得这些信息对生活有用，就点个关注～ 最近这几年，存款利率一路往下调整，不少普通老百姓，手里攥着辛辛苦苦攒下的积蓄，优先选择存定期。相比于理财、基金，定期存款保本保息，内心踏实，是大多数家庭养老钱、备用金的首选去处。 很多人以为存定期特别简单，带上身份证、银行卡，到银行网点存进去就万事大吉。现实并不是这样。在银行干过多年的老员工都清楚，存钱同样会踩坑。不少储户办完存款，等到用钱的时候才发现，利息莫名其妙变少，甚至产品都不是自己想要的定期，辛苦积攒的血汗钱平白受损。 尤其是今明两年市场环境特殊，利率持续走低，银行产品种类繁杂，代销产品也多，一不小心就会吃亏。今天讲的“四不存”，不是不让大家存定期，而是避开四种错误的存钱方式，守住本金，拿到该拿的利息。全部都是大白话，没有难懂的专业术语，家里有存钱习惯的，建议认真看完。 先搞懂当下存钱的大环境 放在十几年前，定期利率比较高，波动也小，怎么存差别不大。但今明两年完全不一样。 第一，存款利率整体下行，不少银行出现五年期利率和三年期利率差不多，也就是利率倒挂的现象，盲目存长期，收益提升有限，资金反而被牢牢锁死。 第二，银行网点除了存款，还有大量代销的保险、理财。个别工作人员为了业绩，容易模糊产品属性，储户签字的时候没细看，定期就变成保险或者理财。 第三，存款保险有50万本息赔付上限，很多人不清楚这个规则，大额资金全部放在同一家银行，存在潜在风险。 第四，很多人习惯勾选自动转存，过去利率稳定，这个功能省事；现在利率年年降，到期自动转存，直接按照当下更低的挂牌利率续存，不知不觉损失一大笔利息，很多人好几年都察觉不到。 很多损失不是银行恶意欺骗，而是储户不熟悉规则，自己的操作埋下隐患。下面说的四不存，就是银行老员工结合真实案例总结出来的，普通家庭存钱一定要记牢。 第一不存：不要盲目勾选自动转存的定期 不少储户去办理定期，柜员问要不要开通自动转存，大部分人想都不想就勾选。心里想着，到期不用跑网点，钱自动接着存定期，省心省力。 搁在以前利率稳定的时候，自动转存确实是便利功能。但是放到今明两年，自动转存很容易吃亏。 这里把规则讲明白：定期存款到期之后，如果勾选自动转存，银行不会沿用你当初存钱时候的高利率，而是按照到期当天银行的挂牌基础利率重新计算利息。 举个很现实的例子，10万元存三年定期，当初办理的时候利率2.6%。三年到期，市场利率已经下调到1.9%。开启自动转存，10万就直接按照1.9%再存三年。三年下来利息差就有两千多元。 如果你不开启自动转存，到期之后，自己主动去网点或者手机银行操作，可以对比各家银行当下的利率，挑选相对合适的产品，还可以根据自己未来用钱计划调整存期，主动权掌握在自己手里。 有一部分储户，存款到期忘记处理，又没有开启自动转存，到期之后的时间全部按照活期计息，活期利息极低，同样会亏钱。 实操建议： 不建议长期依赖自动转存。关闭自动转存，手机设置日历提醒，存单快到期的时候，主动去办理续存。记性不好的，到期前几天设置提醒，不要把全部希望寄托给自动转存，避免被动接受低利率。 第二不存：不盲目硬存超长期限定期 看到五年期利率稍微高一点点，就一股脑把全部积蓄存五年定期，这是很多人容易犯的错。 现在不少银行五年期和三年期利率几乎持平，甚至五年期还更低，利率倒挂，存五年收益没有明显优势，但是资金锁死时间多两年。 定期存款有一条硬性规则：没有到期，但凡你要提前支取，不管已经存了四年十个月，还是一年十一个月，全部按照支取当日的活期利率算利息，之前的定期利息几乎全部作废。 生活充满不确定性，家里人生病、孩子要用钱、突发急事，谁也不能保证未来三五年不用大额资金。全部锁死五年定期，一旦急用钱，就会陷入两难。取出来，利息亏一大截；不取出来，到处找人借钱周转。 当然不是说完全不能存五年定期。只有一种情况适合存五年：这笔钱确定未来五年完全用不到，家里另外留有充足应急备用金。除此之外，普通家庭优先选择1‑3年期，长短搭配会更稳妥。 实操建议： 可以采用阶梯存钱法。比如20万，分成几笔，一部分存一年，一部分存两年，一部分存三年。每一年都有存款到期，既有定期收益，又有流动性，避免所有钱同时锁死。 第三不存：不把大额资金全部放在同一家银行 很多人存钱图省事，工资卡在哪家银行，所有钱就全部存在这家。网点离家近，工作人员熟悉，就把几十万养老钱全部存放一处。 这里就要提到存款保险条例：同一家银行，同一个储户，本金加利息合计50万以内，受到存款保险全额保障。如果本息超过50万，超出部分，遇到银行极端风险，不能够保证全额赔付，要等清算之后按比例处理。 现实当中银行出现风险的概率很低，我们不是制造焦虑，而是做风险预案。几十万是普通人一辈子攒下的家底，